【実録公開】３３歳で総資産1000万円達成！戸建て購入後も資産形成を加速できた「未来設計パパの2本柱戦略」

1. はじめに：なぜ4500万ローン後も資産は増えたのか？（導入）

未来設計パパです。

前回の記事にて、28歳で入籍直後に注文住宅を4,500万円のローンにて購入したお話をしました。【4500万円ローン】FIREを目指すための現実的な「住宅予算戦略」：25歳資産0円からの大決断と4つのステップ人生最大の負債を背負ったにもかかわらず、そこから5年間で総資産1,000万円を達成できたのはなぜでしょうか？

今日、その具体的な方法と仕組みを全てお話しします。

資産形成の大きな柱は、誰もが知る「節約」と「投資」の2つです。しかし、我が家ではこの2つを**「守りの仕組み」と「攻めの仕組み」**として再構築しました。

1. 節約（固定費削減）：将来の支出を削る守りの仕組み
2. 投資（NISA＆レバレッジETF）：資産を増やす攻めの仕組み

この記事を読めば、家計を圧迫するはずの戸建て購入を、いかに資産形成を加速させる「土台」に変えたか、その戦略の全てがわかります。

2. 柱その①：最高の投資は「固定費の徹底削減」だった（守りの戦略）

2-1. 家選びこそ最大の節約術：4500万ローンは本当に「負債」か？

私が高性能住宅（建物本体3,000万円）を選んだのは、この「負債」を**「将来の固定費を削減する最強の資産」**に変えるためでした。家計の数字を、賃貸時代と比較してみましょう。

純粋な支出だけでは月2.1万円の増加ですが、ここで大きな「節約効果」が登場します。

節税効果を加味した「実質負担額」

年末の住宅ローン控除による節税額は、年間で約40万円に及びます（初年度）。

• 年間負担額（純支出）：139.2万円（11.6万円 × 12ヶ月）
• 年間実質負担額（控除後）：139.2万円 − 40万円 ＝ 99.2万円
• 実質月額負担額：約8.27万円

賃貸時代の毎月の固定費9.5万円と比較し、実質的な年間支出は賃貸時代とほぼ同等、むしろ若干低いという驚きの結果になりました。高性能住宅を選び、光熱費削減（売電収入含む）と節税メリット（住宅ローン控除）を組み合わせることで、生活コストを上げないまま最高の住環境（職場も徒歩圏内）を手に入れることができたのです。

2-2. 保険・車・通信費の徹底最適化：聖域なき「守りの戦略」

家という最大の固定費をコントロールしたら、次はその他の固定費を徹底的に削ります。私が重視したのは、**「節約額が大きく、一度見直せば永続的に効果が続く」**項目です。

(1) 保険戦略：「節税枠」のために不要な保険は切る

FIRE戦略において、保険は**「公的保険で賄えないリスクを補填するための掛け捨てツール」**と定義します。医療保険や貯蓄型の個人年金保険など、節税枠（生命保険料控除）のためだけに加入するのは厳禁です。

• 実践： 公的保険（高額療養費制度や遺族年金）をベースに考え、不足する死亡保障のみを掛け捨ての定期保険でカバーしています。その他の貯蓄型保険は解約し、その分をNISAに回しています。「いらない保険」を読んだ結果：【420万円のムダ排除】結婚前に見直し・解約した保険と本当に必要な保障

(2) 車戦略：3年周期買い替えと「最低下取り価格保証交渉」

車は家計の固定費を静かに蝕む代表格ですが、我が家は以下の戦略で実質コストを最小化しています。

• 戦略： 常に人気車種（ノア/シエンタ）を選び、車の価値が大きく下落する前に売却するため、3年周期で乗り換えます。
• 交渉術： 車の注文時に、ディーラーに対して**「3年後の最低下取り価格保証」**を契約書に記載してもらう交渉を行います。これにより、市場価格暴落のリスクを回避し、車の実質的な減価償却費を抑えています。

　【新車3年間タダ？】シエンタを最安で手に入れた総額317万円の最強交渉術：FIRE加速の「3年周期買い替え」戦略

(3) 通信費：最安の格安SIMはマストで用意する！

• 実践： 携帯キャリアをすべて格安SIMに移行し、家族全員で年間約15万円のコストを削減しました。これは、削減した額がそのまま投資に回る「高利回り」な節約です。

　スマホは格安SIM一択！大手キャリアから乗り換えるまでの全手順とデメリット

2-3. 税金・控除のフル活用：知らなきゃ損する「確実なリターン」

節約の次は、税金という形で流出している資金を取り戻します。税金対策は**「確実なリターン」**であり、FIRE達成には必須のステップです。

• 住宅ローン控除： 前述の通り、年間約40万円の還付（節税）を受けています。
• 地震保険料控除： 必須の保険料に対しても、最大5万円の控除を漏れなく適用します。

【プロが解説】住宅ローン控除を最大化する裏技！共働き世帯の借入額シミュレーションと節税必勝法

3. 柱その②：再現性の高い「ハイブリッド投資戦略」（攻めの戦略）

「守りの仕組み」で得た余剰資金を、リスク許容度に応じて**「守りの土台」と「攻めのアッパー層」**に分け、効率よく増やす戦略を解説します。

3-1. 守りの土台：NISA（積立投資）の徹底

毎月の積立投資は、どんなことがあっても継続する「資産形成の土台」です。

• 毎月の積立： NISA口座で、毎月10万円をS&P500連動の投資信託に積み立てることを欠かしません。
• 現状の課題： 娘の誕生による妻の産休・育休で収入が減り、毎月10万円の積立が限界で、生活防衛資金の400万円はほぼ動かせない状態です。
• （ポイント） どんな状況でも「自動・継続」を徹底することで、複利効果と平均取得単価の安定化を狙います。

　【投資初心者向け】NISA・iDeCoで始める「失敗しない資産形成」の基礎ステップ

3-2. 攻めのアッパー層：レバレッジETF（SOXL/TQQQ）の独自ルール運用

NISA積立だけで賄えない**「48歳FIRE」への資産目標6,900万円を加速させるため、高リスク・ハイリターンのレバレッジ型ETF**を組み入れています。

この投資が、戸建て購入後の資産形成を一気に牽引しました。

この利益を現金化し、NISA口座へ再投資するというサイクルを回しています。これにより、現金を崩すことなく、NISAの積立額を実質的に増やし続ける**「守りながら攻める」**戦略を実現しています。

　【攻めの投資】SOXL/TQQQスポット購入戦略の全ルール公開（レバレッジETF）

4. 総資産1,000万円達成の内訳と、48歳FIREへのロードマップ

4-1. 総資産1,000万円を「突破」した現在の内訳（33歳時点）

家計の守りと攻めが機能した結果、現在の資産内訳は以下の通り、総資産1,150万円を突破しました。

4-2. 48歳FIREまでの残りの道のり

目標とするFIRE達成時期は48歳。この時までに必要な資産額は約6,900万円です。

• 目標資産額の根拠：
  • リタイア後の生活費を賄うための資産：約3,900万円
  • リタイア時点の住宅ローン残高の清算：約3,000万円
  • 合計：約6,900万円

現在のNISA積立（月10万円）と目標達成までの期間を考えると、単純な積立だけでは目標に届きません。

• 不足分の補填：
  • 毎月のNISA積立10万円に加え、約6万円の追加積立が必要です。
  • この不足分を、レバレッジETFの利益や、**ブログ運営による副収入（月5万円目標）**で補う計画を立てています。

現金を崩すことなく、レバレッジETFの利益をNISAに回す戦略は、まさにFIREへのロードマップを加速させるための肝なのです。

5. まとめ：家を買っても資産は増やせる！大切なのは「仕組み」づくり

戸建て購入という大きなライフイベントを経ても、資産形成を加速させることは可能です。大切なのは、「家」を負債ではなく、「固定費を減らす最強の仕組み」として機能させることです。

最高の投資は、固定費削減です。

光熱費や保険、通信費などの固定費を見直し、捻出した資金を**「ルールに基づいた投資」**に回す。この2本柱の仕組みを構築できたことが、33歳で総資産1,000万円を達成できた最大の理由です。

まずは「保険の見直し」や「格安SIM」など、今日からできる固定費削減から着手し、「守りの仕組み」を固めましょう。

次記事予告： 【実録】我が家の住宅ローン控除で「戻ってきた金額」と1年目の確定申告レポートについて解説する予定です。